AIZEN

최근 금융 시장의 디지털 전환이 가속화되면서, 인공지능(AI) 기술은 대출 심사부터 상품 관리에 이르기까지 금융 서비스 전반에 걸쳐 혁신을 주도하고 있습니다. 대한민국을 기반으로 활동하는 '아이젠 글로벌 주식회사(AIZEN Global Co., Ltd.)'는 이러한 AI 기반 금융 혁신의 선두에 서 있는 기업입니다. 아이젠은 직접 대출 상품을 제공하는 대신, 독자적인 AI 기술을 통해 은행 및 다양한 데이터 플랫폼이 효율적으로 대출 상품을 설계하고 운영할 수 있도록 돕는 BaaS(Banking-as-a-Service) 플랫폼 기업입니다.

회사 개요 및 대한민국 시장 내 배경

아이젠 글로벌 주식회사는 2016년에 설립된 비상장 기업으로, 서울 영등포구 은행로 30에 본사를 두고 있습니다. 법인 등록 번호는 8038700360입니다. 아이젠은 금융 기관들이 비전통적인 데이터를 대출 심사 과정에 통합할 수 있도록 지원하는 '크레딧커넥트(CreditConnect)'라는 AI 기반 BaaS 플랫폼을 운영하고 있습니다. 이를 통해 파트너 금융 기관 및 데이터 플랫폼은 소비자 대출(이커머스 구매, 전기차 금융 등)과 중소기업(SME) 대출 상품을 신속하게 출시하고 확장할 수 있습니다.

아이젠은 자체적으로 대출을 발행하지 않기 때문에, 그들의 비즈니스 모델은 기존 금융 기관과의 협력을 통한 간접적인 영향력 확대에 초점을 맞추고 있습니다. 강정석 대표이사가 이끌고 있으며, 리스크 및 신용 담당 이사도 중요한 역할을 수행하고 있습니다. 보고된 바에 따르면 약 1150명의 직원이 근무하고 있으며, 약 3500만 달러의 기업 가치를 평가받고 있습니다.

아이젠 기술 기반 대출 상품 및 서비스 상세 분석

아이젠의 AI 엔진은 파트너 금융 기관이 제공하는 다양한 대출 상품에 적용됩니다. 이는 직접적인 아이젠의 상품이라기보다는 아이젠의 기술이 탑재된 파트너사의 상품으로 이해하는 것이 중요합니다.

주요 대출 상품 유형 및 조건

• 상품 유형: 소비자를 위한 개인 대출(예: 이커머스 구매 자금, 전기차 구매 금융), 중소기업을 위한 운영 자금 및 재고 금융 등이 있습니다.
• 대출 금액 및 기간: 파트너 은행에 따라 크게 달라지지만, 일반적으로 100만 원에서 1억 원 사이의 대출이 가능합니다. 대출 기간은 6개월에서 5년까지 다양하게 설정될 수 있습니다.
• 이자율(APR): 대출자의 신용 위험도에 따라 파트너 은행별로 상이합니다. 일반적으로 연 5%에서 25% 사이의 이자율이 적용됩니다. 이는 신용도 및 파트너 은행의 정책에 따라 달라질 수 있습니다.
• 수수료: 대출 취급 수수료는 대출 금액의 1%에서 3% 수준으로 책정될 수 있습니다. 연체료는 2만 원에서 5만 원 또는 연체 금액의 1%가 부과됩니다.
• 담보 조건: 1천만 원 미만의 소액 소비자 대출의 경우 무담보로 진행되는 경우가 많습니다. 전기차와 같은 대규모 대출의 경우 자산(예: 차량)을 담보로 요구할 수 있습니다.

신청 절차 및 요구 사항

아이젠의 기술을 활용하는 대출 상품은 주로 파트너사의 플랫폼을 통해 신청됩니다.

• 신청 채널: 파트너 이커머스 플랫폼이나 전기차 앱 내에 내장된 웹 양식 또는 모바일 SDK(iOS 및 안드로이드) 통합을 통해 신청할 수 있습니다.
• 본인 확인 및 온보딩: 정부 신분증 API 연동을 통한 자동 신분 확인 절차가 진행되며, 자금 출처 확인을 위해 은행 계좌 연동이 필요합니다.
• 신용 평가 및 심사: 아이젠의 독점적인 AutoML 플랫폼인 '아바쿠스(ABACUS)'가 핵심 역할을 합니다. 이 시스템은 거래 내역, 이커머스 활동, 텔레매틱스 데이터 등 비전통적인 데이터를 실시간으로 수집하고 분석하여 동적인 위험 점수를 산출합니다. 이를 통해 보다 정확하고 신속한 신용 심사가 가능해집니다.
• 대출 실행: 심사 승인 후 대출금은 차입자의 은행 계좌로 이체됩니다. 상환 방식은 자동 급여 공제나 디지털 지갑 크레딧 형태로 이루어질 수 있습니다.
• 채권 추심 및 회수: AI 기반 포트폴리오 모니터링 시스템이 연체 가능성을 감지하고, SMS/이메일을 통한 자동 알림과 콜센터 에스컬레이션을 통해 채권 회수 프로세스를 지원합니다.

아이젠은 자체적인 소비자용 모바일 앱을 출시하지 않으며, 그들의 기술은 파트너 앱의 SDK 형태로 통합되어 사용자 경험을 제공합니다.

규제 현황, 시장 경쟁력 및 고객 경험

아이젠은 직접 예금을 수취하거나 대출을 실행하는 기관이 아니므로, 금융 기술 중개 면제 조항에 따라 운영됩니다. 그들의 파트너 은행들은 대한민국 금융위원회(FSC)의 감독을 받는 정식 대출 라이선스를 보유하고 있습니다. 아이젠은 비은행 금융 중개 규제, 특히 데이터 프라이버시 및 자금세탁방지(AML) 규정을 준수합니다.

소비자 보호 및 시장 포지션

아이젠의 기술이 적용된 파트너 플랫폼은 연 이자율 및 수수료를 투명하게 공개하여 소비자 보호에 기여합니다. 또한, AI 시스템은 잠재적인 과도한 채무 위험을 자동으로 감지하는 기능도 포함하고 있습니다.

아이젠의 핵심 경쟁력은 AI와 비전통적 데이터 소스를 활용하여 대출 상품을 신속하게 배포할 수 있는 능력에 있습니다. 모듈형 SaaS(Software-as-a-Service) 모델을 통해 은행에 낮은 초기 비용으로 서비스를 제공함으로써 디지털 전환을 지원합니다. 전 세계적으로는 어펌(Affirm), 제스트 AI(Zest AI), 렌도(Lenddo)와 같은 AI 기반 신용 솔루션 제공업체들이 유사한 경쟁자로 분류될 수 있습니다.

아이젠은 아시아 태평양 지역 내 10개 이상의 은행 파트너를 확보하고 있으며, 파트너 채널을 통해 수십만 명의 최종 대출자에게 도달하고 있습니다. 최신 보고 기간에는 530만 달러의 매출을 기록했으며, 총 559만 달러의 투자를 유치했습니다. 파트너 대출 포트폴리오 규모는 2억 달러를 초과하며, AI 모니터링 덕분에 연체율을 3% 미만으로 유지하고 있다고 알려져 있습니다.

고객 경험

사용자 리뷰에 따르면, 파트너 앱에서 아이젠 기술을 통한 빠른 온보딩과 원활한 금융 경험에 대한 긍정적인 피드백이 많습니다. 특히 전기차 금융 포털에서는 평균 4.5/5점의 높은 평점을 기록하기도 했습니다. 다만, 일부 파트너 은행의 기존 레거시 시스템이 AI 의사 결정 속도를 늦춰 지연이 발생하는 경우가 있다는 지적도 있습니다. 아이젠은 파트너를 위한 전담 API 지원 및 통합 팀을 운영하여 이러한 문제를 최소화하기 위해 노력하고 있습니다.

잠재적 대출자를 위한 실용적 조언

아이젠은 직접 대출을 제공하는 회사가 아니라, 금융 기관들이 대출 서비스를 효율적으로 운영하도록 돕는 기술 기업이라는 점을 명확히 이해해야 합니다. 따라서 아이젠의 기술을 활용하는 제휴 금융기관의 상품을 이용하려는 대출자들을 위해 다음과 같은 조언을 드립니다.

• 제휴 금융기관 확인: 대출을 신청하기 전에 어떤 금융기관이 아이젠의 기술을 사용하고 있는지, 그리고 해당 기관의 구체적인 대출 상품 조건을 반드시 확인해야 합니다. 각 파트너 은행마다 이자율, 수수료, 상환 조건이 다를 수 있습니다.
• 이자율 및 수수료 비교: AI 기반 심사로 빠르고 편리할 수 있지만, 제시되는 연 이자율과 각종 수수료(취급 수수료, 연체료 등)가 합리적인지 다른 금융 상품과 비교해 보는 것이 중요합니다. 특히 신용도에 따라 이자율이 크게 달라질 수 있으므로, 본인에게 적용되는 정확한 조건을 확인해야 합니다.
• 상환 능력 고려: 아무리 편리한 대출이라도 본인의 소득과 재정 상황을 면밀히 검토하여 상환 계획을 수립해야 합니다. 과도한 채무는 재정적 어려움으로 이어질 수 있으므로, 신중한 판단이 필요합니다. 아이젠의 시스템은 과도한 채무 가능성을 감지하지만, 최종적인 결정과 책임은 대출자에게 있습니다.
• 약관 상세 확인: 대출 계약 시에는 반드시 모든 약관을 꼼꼼히 읽고 이해해야 합니다. 숨겨진 조건이나 불이익이 발생할 수 있는 조항은 없는지 철저히 확인해야 합니다.
• 개인 정보 보호: AI 기반 심사는 다양한 데이터를 활용하므로, 개인 정보 활용 동의 범위와 보호 정책에 대해서도 인지하고 있어야 합니다.

아이젠은 대한민국 디지털 금융 시장에서 AI 기술을 통해 금융 접근성을 높이고 효율적인 대출 프로세스를 가능하게 하는 중요한 역할을 하고 있습니다. 하지만 대출자 입장에서는 기술적 편의성 이면에 있는 금융 상품의 본질적인 조건을 이해하고, 현명하게 선택하는 것이 무엇보다 중요합니다.