Toss

회사 개요 및 한국 내 배경

비바리퍼블리카(Viva Republica Inc.)가 운영하는 토스(toss)는 2014년 간편 송금 서비스로 시작하여, 이제 한국에서 가장 광범위하고 혁신적인 금융 슈퍼 앱으로 자리매김했습니다. 서울 강남구 테헤란로에 본사를 둔 토스는 이승건 대표가 설립한 이후, 송금, 결제, 은행(토스뱅크), 증권(토스증권), 보험, 대출, 신용 관리 등 다양한 금융 서비스를 하나의 모바일 플랫폼에서 제공하고 있습니다.

토스의 비즈니스 모델은 광범위한 서비스를 통합하여 사용자들에게 편리하고 투명한 디지털 금융 경험을 제공하는 '슈퍼 앱' 전략에 기반합니다. 특히 금융 이력이 부족하거나 신용도가 낮은 고객층, 그리고 중소기업을 주요 타겟으로 삼아, 기존 금융권에서 소외되었던 이들에게도 쉽고 간편한 금융 솔루션을 제공하는 데 주력하고 있습니다. 2025년 2분기 기준, 토스는 6,680억 원의 매출과 570억 원의 순이익을 달성하며 견고한 성장세를 이어가고 있습니다. 한국 인구의 60%에 달하는 3천만 명 이상의 등록 사용자를 확보하며 명실상부한 국내 최고의 금융 플랫폼으로 평가받고 있습니다.

토스의 대출 상품 및 서비스

토스는 사용자들에게 다양한 대출 상품과 혁신적인 대출 비교 서비스를 제공하여, 각자의 필요와 신용 조건에 맞는 최적의 대출을 찾을 수 있도록 돕습니다. 토스 앱 하나로 여러 금융기관의 대출 상품을 한눈에 비교하고 신청할 수 있다는 점이 가장 큰 장점입니다.

• 대출 찾기 서비스: 토스의 핵심 서비스 중 하나로, 75개 이상의 금융기관에서 제공하는 대출 상품을 앱 내에서 한 번에 비교하고 신청할 수 있습니다. 사용자는 단 3분 이내에 자신에게 적합한 대출 조건을 탐색하고 필요한 경우 바로 신청할 수 있어 시간과 노력을 크게 절약할 수 있습니다.
• 정책 보증 대출: 금융 소외 계층을 위한 정부 지원 상품도 토스 앱을 통해 쉽게 접근할 수 있습니다.
  • 햇살론뱅크: 신용도가 낮거나 소득이 적은 서민층을 위한 상품으로, 최대 2천만 원까지 대출이 가능합니다. 연 6~10% 수준의 비교적 낮은 금리로 이용할 수 있으며, 비대면으로 모든 절차가 진행됩니다. 성실 상환자에게는 재대출 기회도 주어집니다.
  • SGI 시드대출: SGI 서울보증의 보증을 기반으로 최대 2천만 원까지 대출이 가능하며, 역시 연 6~10%의 금리가 적용됩니다.
• 전월세보증금 대출 찾기: 2025년 9월부터는 전월세보증금을 담보로 하는 대출 상품도 비교 및 신청할 수 있게 됩니다. NH농협, BNK경남 등 주요 은행과의 제휴를 통해 지점 방문 없이 앱에서 간편하게 진행할 수 있습니다.
• 공동 대출: 2024년 8월에는 토스뱅크와 광주은행이 공동으로 자금을 출자하는 '공동 대출' 상품을 선보였습니다. 다차원 신용 평가 시스템을 활용하여 전국 어디서든 앱을 통해 접근성을 높인 것이 특징입니다.

대출 한도, 금리 및 수수료

• 대출 한도: 정책 보증 대출의 경우 일반적으로 1백만 원에서 2천만 원까지 가능합니다. 제휴 은행을 통한 무담보 개인 신용 대출은 최대 1억 원까지도 가능하며, 이는 대출 상품 및 개인의 신용도에 따라 유동적입니다.
• 이자율: 정책 보증 상품은 연 6~10% 수준의 이자율이 적용됩니다. 무담보 개인 신용 대출은 연 7~20% 범위에서 결정되며, 2019년 이후 평균 이자율이 17.8%에서 12.5%로 하락하여 사용자에게 더욱 유리한 조건으로 대출을 이용할 수 있게 되었습니다.
• 대출 기간: 대출 상품 및 제휴 금융기관에 따라 12개월에서 최대 60개월까지 상환 기간을 선택할 수 있습니다. 전월세보증금 대출은 보증금 계약 기간에 맞춰집니다.
• 수수료: 대출 취급 수수료는 대출 금액의 1~2% 수준으로 책정되는 것이 일반적입니다. 연체료는 일 2천 원에서 1만 원까지 제휴사에 따라 다르게 부과됩니다. 토스의 대출 비교 서비스 자체에는 별도의 숨겨진 수수료가 없습니다.
• 담보: 전월세보증금 대출과 정책 보증 대출(한국주택금융공사, SGI 서울보증 등의 보증)의 경우 담보나 보증이 필요하지만, 일반 개인 신용 대출은 토스 자체 신용 평가 시스템을 기반으로 무담보로 제공됩니다.

신청 절차, 모바일 앱, 규제 및 시장 위치

토스는 모든 대출 관련 절차를 모바일 앱 중심으로 간소화하여 사용자 편의성을 극대화했습니다.

신청 절차 및 요구 사항

토스를 통한 대출 신청은 매우 간편하고 신속하게 이루어집니다.

• 신청 채널: 주로 모바일 앱(iOS/Android)을 통해 신청하며, 토스뱅크의 경우 웹 인터페이스도 제공합니다.
• 본인 확인 및 온보딩: 휴대폰 본인 인증과 주민등록번호 확인을 통한 실명 인증이 필수적입니다. 전자 신분증 확인 및 전자 서명을 통해 모든 비대면 절차가 완료됩니다. 신용 위험이 낮은 사용자에게는 즉시 승인이 이루어지기도 합니다.
• 신용 평가: 토스 고유의 신용 평가 시스템은 은행 거래 내역, 신용 평가 기관 데이터, 가맹점 결제 기록, 토스 앱 사용 패턴 등 다양한 정보를 활용하여 신용 이력이 적거나 낮은 고객층의 신용도를 정교하게 평가합니다. 이는 전통 금융권에서 대출이 어려웠던 고객들에게 새로운 기회를 제공합니다.
• 대출 실행 및 회수: 대출 승인 시, 사용자에게 연결된 계좌로 즉시 이체됩니다. 상환일에는 자동 출금되며, 연체 시에는 제휴 금융기관에서 토스의 감독 하에 채권 추심이 이루어집니다.

모바일 앱 기능 및 사용자 경험

토스 앱은 구글 플레이 스토어와 애플 앱스토어에서 모두 높은 평점(iOS 4.8/5, Android 4.7/5)을 기록하며 사용자들로부터 긍정적인 평가를 받고 있습니다. 12만 건 이상의 iOS 리뷰와 20만 건 이상의 안드로이드 리뷰는 앱의 인기를 증명합니다.

• 주요 기능: 통합 금융 대시보드, 즉시 송금, 대출 비교, 보험금 청구, 투자 거래 등 다양한 금융 활동을 하나의 앱에서 처리할 수 있습니다.
• 사용자 후기: 사용자들은 토스 앱의 쉽고 직관적인 인터페이스, 무료 송금 서비스, 통합 대시보드를 통한 자산 관리에 대해 높은 만족도를 보입니다. 다만, 간헐적인 앱 작동 중단, 고객 지원 응답 지연, 파트너사별 대출 조건에 대한 혼란 등은 개선점으로 지적되기도 합니다.

규제 현황 및 라이선스

토스는 한국 금융위원회(FSC)의 엄격한 감독 하에 운영됩니다. 2020년 1월 비바리퍼블리카는 제3인터넷전문은행 라이선스를 획득했으며, 이를 기반으로 2021년 상반기 토스뱅크를 출범시켰습니다. 토스는 은행법, 전자금융거래법, 개인정보보호법 등 관련 법규를 철저히 준수하며, 자금세탁방지(AML) 및 고객확인(KYC) 의무를 금융위원회 가이드라인에 따라 이행합니다. 현재까지 주요 제재 조치를 받은 이력이 없으며, 일부 혁신적인 금융 서비스는 금융위원회로부터 혁신금융서비스로 지정받았습니다. 토스뱅크의 예금은 예금보험공사의 보호를 받습니다.

시장 위치 및 경쟁 환경

토스는 한국 모바일 금융 플랫폼 시장에서 약 50%의 사용자 점유율을 차지하며 압도적인 1위를 지키고 있습니다. 주요 경쟁사로는 카카오페이, 네이버페이, 삼성페이 등이 있지만, 토스는 '슈퍼 앱'으로서의 통합적인 서비스 제공 능력과 금융 소외 계층에 대한 집중, 그리고 끊김 없는 사용자 경험을 통해 차별화를 꾀하고 있습니다. 2021년 대출 중개 금액 1조 원을 달성하며 매년 50% 이상의 성장을 보이고 있습니다. 2025년 2분기 기준 매출 6,680억 원, 순이익 570억 원을 기록했으며, 2026년 2분기에는 100~150억 달러의 기업 가치를 목표로 미국 기업 공개(IPO)를 계획하고 있습니다. 또한 2025년 호주 진출 등 글로벌 확장도 추진하고 있습니다.

잠재적 대출자를 위한 실용적인 조언

토스를 통해 대출을 고려하고 있는 잠재적 대출자들을 위해 몇 가지 실용적인 조언을 드립니다. 토스의 편리한 서비스를 최대한 활용하면서도 현명한 금융 결정을 내리는 데 도움이 될 것입니다.

• 정확한 정보 확인: 토스의 '대출 찾기' 기능은 여러 금융기관의 상품을 한눈에 비교할 수 있는 강력한 도구입니다. 하지만 제휴 기관별로 금리, 한도, 상환 조건, 중도 상환 수수료 등이 다를 수 있으므로, 반드시 각 상품의 상세 정보를 꼼꼼히 확인해야 합니다. 가장 낮은 금리뿐만 아니라 총 상환액, 월 납입액 등을 종합적으로 고려하십시오.
• 본인의 신용 상태 이해: 토스는 자체 신용 평가 시스템을 통해 다양한 데이터를 분석하여 신용도를 평가합니다. 이를 통해 본인의 신용 상태를 예측하고, 이에 맞는 대출 상품을 선택하는 것이 중요합니다. 신용 점수는 대출 금리에 직접적인 영향을 미치므로, 평소 신용 관리에 신경 쓰는 것이 좋습니다.
• 수수료 및 연체료 확인: 대출 취급 수수료, 중도 상환 수수료, 연체료 등 대출과 관련된 모든 부대 비용을 명확히 인지해야 합니다. 토스 앱 내에서 투명하게 공개되는 정보를 바탕으로 숨겨진 비용이 없는지 확인하고, 불가피한 연체 시 부과될 수 있는 연체료 규정도 미리 알아두는 것이 현명합니다.
• 현실적인 상환 계획 수립: 대출을 받기 전 본인의 소득과 지출을 면밀히 분석하여 현실적인 상환 계획을 수립해야 합니다. 무리한 대출은 재정적 부담으로 이어질 수 있으므로, 월 납입액이 감당 가능한 수준인지 신중하게 판단해야 합니다. 토스 앱의 상환 시뮬레이션 기능을 활용하는 것도 좋은 방법입니다.
• 고객 지원 채널 활용: 대출 상품에 대한 궁금증이나 문제가 발생했을 때는 토스 앱 내 24시간 채팅 상담, 전화 상담, 이메일 등 다양한 고객 지원 채널을 적극 활용하십시오. 신속한 답변을 통해 혼란을 줄이고 정확한 정보를 얻을 수 있습니다.
• 개인 정보 보호에 유의: 토스는 강력한 보안 시스템을 갖추고 있지만, 개인 금융 정보는 항상 본인이 주의 깊게 관리해야 합니다. 타인에게 본인 인증 정보나 비밀번호를 알려주지 않도록 각별히 유의해야 합니다.
• 정책 금융 상품 활용 검토: 신용 이력이 부족하거나 소득이 낮은 경우, 햇살론뱅크나 시드대출과 같은 정책 보증 대출 상품은 일반 신용 대출보다 유리한 조건으로 이용할 수 있습니다. 자격 요건을 확인하고 해당 상품의 활용을 적극적으로 검토해 보시길 권장합니다.