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회사 개요 및 배경

대한민국 디지털 금융 시장의 한 축을 담당하는 8퍼센트는 2014년 출범한 국내 선구적인 온라인투자연계금융(P2P) 플랫폼입니다. 이효진 대표가 설립한 이 회사는 개인과 소규모 사업자들이 자금을 조달하고, 투자자들이 대출 채권에 투자하는 새로운 금융 모델을 제시하며 주목받았습니다. 8퍼센트는 기존 금융기관의 복잡한 절차와 높은 문턱 없이, 기술 기반의 신용 평가 모델을 통해 중금리 대출 시장을 개척해 왔습니다.

8퍼센트의 탄생과 성장

정식 명칭은 ㈜8퍼센트이며, 서울에 본사를 두고 있습니다. 온라인투자연계금융업법에 따라 소비자 대출, 주택 담보 대출, 주식 담보 대출, 사업자 대출 등 다양한 분야에서 금융위원회 및 금융감독원의 인가를 받아 사업을 영위하고 있습니다. 브이알브이 캐피탈 매니지먼트, 에스비아이 인베스트먼트 코리아 등 유수의 투자 기관으로부터 총 5천9백7십만 달러 규모의 투자를 유치하며 안정적인 성장 기반을 마련했습니다.

설립 이래 8퍼센트는 누적 대출액 1조 원을 넘어서며 괄목할 만한 성장을 이루었습니다. 91만 명 이상의 회원과 4만 7천 건의 개별 대출을 통해 총 8천7백8십억 원의 자금을 중개했으며, 이는 디지털 금융 혁신을 향한 시장의 요구를 충족시켰음을 보여주는 지표입니다.

사업 모델 및 주요 고객

8퍼센트의 핵심 사업 모델은 다수의 소액 투자자가 공동으로 대출 자금을 조달하여 전통적인 금융 중개 기관을 배제하는 온라인 투자 연계 대출입니다. 이를 통해 대출자와 투자자 모두에게 합리적인 조건을 제공하고자 합니다. 주요 고객층은 다음과 같습니다:

• 기존 고금리 채무를 통합하고자 하는 직장인
• 제도권 금융 접근이 어려웠던 중신용자 (KCB 신용 점수 475점 이상)
• 소상공인, 프리랜서, 긱 워커 등 소규모 사업자 및 비정규직 근로자

8퍼센트는 인공지능(AI) 기반의 독자적인 신용 평가 모델을 활용하여, 은행 거래 내역, 고용 정보, 소득 대비 부채 비율, 행동 양식 등을 종합적으로 분석하여 대출 심사를 진행합니다. 이는 전통적인 신용 평가 방식으로는 충분히 평가받기 어려웠던 고객들에게도 대출 기회를 제공하는 중요한 역할을 합니다.

8퍼센트의 대출 상품 및 서비스

8퍼센트는 다양한 고객의 니즈를 충족시키기 위해 여러 종류의 대출 상품을 운영하고 있습니다. 각 상품은 디지털 플랫폼의 장점을 살려 빠르고 편리하게 이용할 수 있도록 설계되었습니다.

개인 신용 대출

가장 보편적으로 이용되는 상품으로, 대출 한도는 1백만 원에서 최대 1억 원까지입니다. 연 이자율은 5.0%에서 15.0% 사이이며, 플랫폼 수수료를 포함한 최대 실질 연 이자율은 16.0%입니다. 상환 기간은 12개월에서 36개월까지 선택 가능하며, 플랫폼 이용 수수료는 대출 실행 금액의 1.0%입니다. 별도의 담보 없이 신용만으로 대출이 가능하며, 연체 시 최대 5%의 연체 수수료가 부과될 수 있습니다.

주택 담보 대출 (미등기 부동산 포함)

부동산을 담보로 제공하는 대출 상품으로, 미등기 아파트 등 일반 금융기관에서 대출이 어려웠던 부동산도 담보로 인정하는 경우가 있습니다. 대출 한도는 5천만 원에서 최대 30억 원까지이며, 연 이자율은 6.8%부터 시작합니다. 최장 120개월까지 상환 기간을 설정할 수 있으며, 플랫폼 이용 수수료는 대출 기간에 따라 0.5%에서 2.0%가 적용됩니다. 인지세 및 감정평가 수수료 등은 대출 신청인이 부담해야 합니다.

주식 담보 대출

보유하고 있는 상장 주식을 담보로 자금을 빌릴 수 있는 상품입니다. 대출 한도는 최대 3억 원 또는 담보로 제공하는 주식 가치의 300%까지입니다. 연 이자율은 4.5%에서 8.0% 사이로 비교적 낮은 편이며, 상환 기간은 3개월, 6개월, 12개월 중 선택 가능합니다. 플랫폼 이용 수수료는 1.0%이며, 증권사 마진 유지 수수료는 별도로 발생할 수 있습니다.

사업자 대출 (중소기업 금융)

중소기업 및 소상공인을 위한 운영 자금 대출입니다. 대출 한도는 1천만 원에서 3억 원까지이며, 연 이자율은 7.0%부터 시작합니다. 상환 기간은 최장 60개월까지 가능하며, 플랫폼 이용 수수료는 1.5%, 서류 처리 수수료는 5만 원입니다. 담보는 경우에 따라 요구될 수 있으며, 개별 심사를 통해 결정됩니다.

대출 조건: 금리, 수수료, 기간

8퍼센트의 대출 상품들은 각기 다른 금리, 수수료, 상환 기간 조건을 가지고 있습니다. 특히 주목해야 할 점은 플랫폼 이용 수수료가 대출 실행 시 부과되는 선취 수수료 방식이라는 것입니다. 이는 총 대출 비용에 영향을 미치므로 대출을 신청하기 전에 반드시 총 이자 비용과 함께 고려해야 합니다. 연체 시에는 추가적인 연체 수수료가 발생하며, 이는 대출 상품에 따라 다르지만 최대 5%까지 부과될 수 있습니다.

신청 절차, 모바일 앱, 그리고 규제 준수

8퍼센트는 모든 대출 과정을 디지털화하여 고객 편의성을 극대화하고 있습니다. 이는 신속하고 효율적인 서비스 제공의 기반이 됩니다.

간편한 디지털 신청 과정

8퍼센트의 대출 신청은 모바일 앱(iOS/안드로이드) 또는 반응형 웹사이트를 통해 전적으로 온라인으로 이루어집니다. 별도의 물리적 지점 없이 고객 센터는 전화 및 채팅 상담으로 운영됩니다. 본인 확인은 모바일 인증서와 주민등록 정보를 통해 비대면으로 진행되며, 소득 증빙은 4대 보험 가입 내역 등 주요 사회 보험 데이터를 자동으로 연동하여 처리됩니다.

신용 조회는 '소프트 풀(Soft-pull)' 방식으로 진행되어 신용 점수에 영향을 주지 않습니다. AI 기반의 신용 평가 시스템은 은행 거래 내역, 고용 이력, 소득 대비 부채 비율 등 다양한 데이터를 분석하여 대출 심사를 진행합니다. 고액 대출이나 담보 대출의 경우 수동 심사가 추가될 수 있습니다. 대출 실행은 개인 신용 대출과 주식 담보 대출의 경우 당일 계좌 이체가 가능하며, 주택 담보 대출 및 사업자 대출은 1~3일 소요됩니다.

모바일 앱 기능 및 사용자 경험

8퍼센트 모바일 앱은 앱 스토어와 구글 플레이에서 다운로드할 수 있으며, iOS에서 평균 4.3점, 안드로이드에서 4.1점의 높은 평점을 기록하고 있습니다. 앱은 대출 신청 현황 추적, 전자 문서 업로드, 상환 일정 관리, 실시간 대출 잔액 및 이자 계산 등 다양한 기능을 제공하여 사용자들이 편리하게 대출을 관리할 수 있도록 돕습니다.

고객들은 빠른 대출 실행과 직관적인 인터페이스에 대해 긍정적인 평가를 내리고 있습니다. 하지만 일부 고객들은 플랫폼 이용 수수료가 높다고 느끼거나, 고액 대출의 경우 자금 모집에 시간이 걸려 대출 실행이 지연될 수 있다는 의견을 제시하기도 합니다.

규제 현황 및 소비자 보호

8퍼센트는 '온라인투자연계금융업법(제17026호)'에 따라 금융위원회(FSC)와 금융감독원(FSS)의 감독을 받고 있습니다. 이는 8퍼센트가 제도권 금융회사로서 엄격한 규제 준수 의무를 지고 있음을 의미합니다. 소비자 보호를 위해 모든 대출 상품에 대해 의무적으로 위험 고지 및 실질 연 이자율을 사전에 공개하고 있으며, 전담 준법 감시인을 두고 분기별 내부 감사를 실시합니다.

다만, 온라인투자연계금융업의 특성상 투자자 보호를 위한 예금보험공사 연계 보상 제도가 존재하지만, 이는 투자자에게 적용되는 것으로 대출자가 직접적으로 예금자 보호를 받는 것은 아닙니다. 2015년 초기 규제 조정으로 인한 일시적인 서비스 중단 사례가 있었으나, 2021년 정식 등록 이후로는 큰 규제 조치 없이 안정적으로 운영되고 있습니다.

시장 내 위치, 경쟁력 및 잠재 고객을 위한 조언

8퍼센트는 국내 디지털 대출 시장에서 중요한 위치를 차지하며 지속적으로 성장하고 있습니다.

경쟁사 비교 및 8퍼센트의 차별점

국내 P2P 대출 시장에서 8퍼센트는 누적 대출액 기준으로 상위 3위 안에 드는 주요 업체 중 하나입니다. 렌딧, 피플펀드, 어니스트펀드 등과 경쟁하고 있지만, 8퍼센트만의 차별점은 다음과 같습니다:

• 선구자적 위치: 국내 P2P 대출 시장을 처음 개척하며 쌓은 경험과 노하우.
• 완벽한 자동화 플랫폼: 대출 신청부터 심사, 실행까지 전 과정을 디지털화하여 효율성을 극대화.
• 중금리 대출에 집중: 연 5%~15% 수준의 중금리 대출을 통해 제도권 금융과 고금리 대부업 사이의 틈새 시장 공략.
• AI 기반 독자적인 신용 평가: 비정규직, 프리랜서 등 비표준 소득 형태의 고객들에게도 대출 기회를 제공하는 정교한 심사 모델.

이러한 강점들을 바탕으로 8퍼센트는 매년 약 60%의 대출 잔액 성장률을 기록하며 시장 점유율을 확대하고 있습니다. 향후 법인 급여 연계 대출, 소규모 상업용 부동산 금융 등으로 사업 영역을 확장할 계획입니다.

고객 평가 및 시장 성과

앱 스토어 평균 평점 4.0 이상, 고객 만족도 85점으로 높은 사용자 만족도를 보이고 있습니다. 특히 빠른 대출 실행과 직관적인 앱 사용 경험이 좋은 평가를 받고 있습니다. 8퍼센트의 평균 연 이자율은 11.5%이며, 2023년 기준 평균 연체율은 2.8%로 비교적 안정적인 대출 포트폴리오를 유지하고 있습니다. 이는 자체적인 신용 평가 시스템이 효과적으로 작동하고 있음을 시사합니다.

한 고객 사례에서는 3천만 원의 고금리 소비자 대출을 8퍼센트를 통해 연 12%의 개인 신용 대출로 전환하여 24개월간 약 3백5십만 원의 이자를 절감한 것으로 나타났습니다. 이는 8퍼센트가 고금리 대출로 어려움을 겪는 이들에게 실질적인 대안이 될 수 있음을 보여줍니다.

잠재적 대출자를 위한 실질적인 조언

8퍼센트와 같은 디지털 대출 서비스를 고려하고 있다면, 다음 사항들을 신중하게 검토하는 것이 중요합니다.

• 자신의 상환 능력 확인: 대출은 미래의 소득을 담보로 하는 것입니다. 현재 소득과 지출을 면밀히 분석하여 무리 없는 상환 계획을 세워야 합니다.
• 총 대출 비용 비교: 단순히 금리만 볼 것이 아니라, 플랫폼 이용 수수료, 연체 수수료 등을 모두 포함한 실질 연 이자율(APR)을 다른 금융기관의 상품과 비교해야 합니다.
• 대출 목적 명확화: 개인 신용 대출, 주택 담보 대출, 사업자 대출 등 각 상품의 목적과 특징을 이해하고 자신에게 가장 적합한 상품을 선택해야 합니다.
• 모바일 앱 적극 활용: 8퍼센트 앱은 대출 신청부터 관리까지 편리한 기능을 제공하므로, 이를 적극적으로 활용하여 대출 현황을 파악하고 연체를 방지하는 것이 좋습니다.
• 대안 마련: 대출은 신중하게 결정해야 하는 금융 활동입니다. 대출 외에 다른 자금 조달 방법이 있는지 충분히 검토한 후 최종 결정을 내리는 것이 현명합니다.

8퍼센트는 한국의 중금리 대출 시장에서 중요한 역할을 수행하며 디지털 금융 혁신을 이끌고 있습니다. 편리하고 빠른 서비스를 제공하지만, 모든 금융 상품과 마찬가지로 신중한 접근과 철저한 상환 계획이 동반되어야 함을 잊지 말아야 합니다.